Что такое кредитная история

Кредитная история – это хранящаяся в виде электронной записи информация об исполнении заемщиком,  которым может быть как юридическое, так и физическое лицо, обязательств, принятых по кредитным договорам. Состав этой информации определяется законом «О кредитных историях», и хранится она в одном или нескольких бюро кредитных историй (БКИ) на протяжении 15 лет после окончательного погашения кредита.

Во-первых, в кредитной истории указаны персональные данные заемщика, такие как: ФИО, дата и место рождения, ИНН, паспортные данные, место жительства и место регистрации. Во-вторых, в разрезе каждого кредита содержится информация о сумме займа, сроках займа и его уплаты, сведения о внесении каких-либо изменений в сам договор, сведения о рассмотрении споров по кредиту в суде и судебные решения, если таковые имелись. В-третьих, дополнительно может быть указан рейтинг заемщика, который рассчитывает бюро кредитных историй, а также подробная информация о том, кто и когда подавал данные либо их запрашивал.

Формирование кредитной истории

Воспользовавшись кредитом и своевременно погасив его, человек заинтересован, чтобы информация об этом попала в кредитную историю, ведь в будущем это положительно отразится на принятии решения банком или другим кредитным обществом о выдаче кредита. Он имеет право потребовать предоставления банком информации о кредите в бюро кредитных историй и спустя время после погашения кредита, даже если в заявке на кредит это не предусматривалось, и банк обязан выполнить такое требование, так как это предусмотрено законом.

На основании сведений, предоставленных банками и другими кредитными организациями в БКИ, формируется кредитная история. Все кредитные организации по закону обязаны предоставлять всю имеющуюся у них информацию, но только с письменного разрешения граждан, хотя бы в одно такое бюро в течение десяти дней после ее поступления.

Помимо БКИ в Банке России есть специальное подразделение – Центральный каталог всех кредитных историй. В этом каталоге находится информация о том, в каких именно бюро сформирована интересующая вас кредитная история. Нужно иметь в виду, что она может храниться и в нескольких бюро. Срок хранения кредитной истории после последнего изменения составляет 15 лет, а по истечении этого срока вся информация аннулируется.

Как узнать кредитную историю

Каждый имеет право получить информацию в Центральном каталоге о том, в каких бюро находится интересующая его кредитная история. А в каждом бюро обязаны выдать полную информацию по ней в виде отчета. Кредитный отчет разрешается получать неограниченное количество раз, при этом не указывать причину его запроса, но только раз в год такой отчет можно получить бесплатно, все последующие – за деньги. Кредитный отчет предоставляется в течение десяти дней двумя способами: или на бумажных носителях информации, или в электронном виде.

Для получения своей истории нужно первоначально отправить запрос в Центральный каталог. Это можно сделать так: воспользоваться интернет-сайтом Банка России с применением кода или, не используя код, через бюро, кредитную организацию, почтовое отделение или телеграф. Код для отправки запроса формируется при заключении договора на предоставление кредита, но работники банков редко сами говорят клиентам о возможности сформировать такой код. В результате, заемщику, для того чтобы запросить интересующую его кредитную историю, придется обращаться в банк или бюро и получать такую информацию платно.

Способы исправления кредитной истории

Получив кредитную историю, нужно внимательно проверить все личные данные, суммы и даты выплат, если выявляются ошибки или неточности, каждый имеет возможность их исправить. Для этого нужно обратиться в бюро кредитных историй с заявлением о внесении изменений в свою кредитную историю. Бюро в течение тридцати дней после дня подачи заявления обязано проверить всю информацию, по которой подана претензия, запросив ее в соответствующей организации, предоставившей такие сведения.

После проведения проверки бюро обязано в письменном виде сообщить заявителю о её результатах и по итогам либо оставить без изменений кредитную историю, либо изменить. При отказе во внесении изменений должны быть указаны причины. Следует знать, что бюро повторных проверок не проводит, и в дальнейшем, при несогласии с кредитной историей, придется обращаться в суд.

Управление кредитной историей

Информация по кредитной истории собирается, хранится либо кому-нибудь выдается только по согласию ее хозяина. С помощью кода можно управлять доступом к личной кредитной истории. Код представляет собой комбинацию буквенных и цифровых символов, которая определяется при подписании документов о предоставлении права доступа к кредитной истории. При подаче запросов в Центральный каталог кодом могут пользоваться как сам заемщик, так и доверенные лица.

Есть возможность создать дополнительный код для организации, которой потребуется ознакомиться с кредитной историей. Срок действия такого кода ограничивается сроком действия кредитного договора с этой организацией. Если кредитный договор не заключался, то дополнительный код действителен в течение месяца со дня его оформления.

Специально для hqbusiness.ru Тамара Валентиновна