Ипотека без первоначального взноса

Среди условий стандартных программ ипотечного кредитования практически повсеместно встречается существенное требование – внесение части своих собственных средств в качестве первоначального взноса. При этом кредиторы устанавливают размер авансового платежа в пределах 10-20% от стоимости приобретаемого объекта. Однако существуют предложения, при оформлении которых нет необходимости вкладывать собственные накопления.

Как получить ипотеку без первоначального взноса?

Для того чтобы найти ипотеку, по которой не нужно вносить собственные средства, необходимо провести мониторинг всех действующих предложений от коммерческих банков и агентств ипотечного кредитования. Подобных предложений без обязательного аванса немного, но подыскать несколько подходящих вариантов не составляет труда. Список документов для получения такого займа может быть немного больше, чем при оформлении кредита с первоначальным взносом в определенном заимодавцем размере.

Доступ к такому кредитному продукту может быть открыт за счет предоставления имеющегося объекта недвижимости в качестве залога до момента покупки нового жилья и оформления его в обеспечение по займу.

Кроме того, в России действуют разнообразные федеральные или региональные программы содействия в приобретении или строительстве недвижимости для улучшения жилищных условий определенным категориям граждан. Данные программы стимулируют покупательскую способность работников бюджетной сферы, военнослужащих, а также молодых и многодетных семей. Участник госпрограммы или программы областного уровня имеет возможность получить из бюджета невозвратную субсидию на погашение части начисленных процентов по ипотеке, иногда части самого ипотечного займа или вовсе – полностью оплатить первоначальный взнос за счет государства.

Ипотека без первоначального взноса – плохая идея

В случае, если вы не подходите под условия участия в программе компенсации части затрат или не имеете возможности оформить в залог существующую недвижимость, то условия ипотеки без первоначального взноса могут стать менее привлекательными для вас. Есть причины, по которым оформление жилищного кредита по такой программе является неподходящим для большинства заемщиков:

• Отсутствие финансовой дисциплины может привести к потере вашего жилья. Сможете ли вы вносить по графику обязательные ежемесячные платежи по займу, если не сумели скопить достаточно денег, откладывая аналогичные суммы? Отсутствие средств для оплаты первоначального взноса может быть вызвано либо недостаточным уровнем доходов и платежеспособности, либо отсутствием самодисциплины при планировании собственных расходов. Высока вероятность возникновения проблем с погашением займа, и тогда заимодавец имеет право на реализацию заложенного имущества (то есть вашей квартиры) и возмещение всех своих затрат.
• Больший размер ежемесячных платежей. Чем меньше денег вы вкладываете в покупку, тем больше сумма кредита, соответственно, и обязательные погашения, которые необходимо производить по графику.
• Высокая процентная ставка и менее выгодные условия заимствования. По кредитным продуктам без авансового платежа при покупке недвижимости банки устанавливают ставку, которая зачастую на 2-4 пункта превышает процент по стандартным программам. Кроме того, некоторые заимодавцы устанавливают комиссию за выдачу такого кредита в размере 1-2% от его суммы, и, таким образом, на руки клиент получает средства не в полном объеме.
• Возможное ограничение по приобретаемой недвижимости. С авансовым платежом при прочих равных условиях вы можете получить кредит на более крупную сумму, и, скорее всего, ее будет достаточно для покупки именно того дома, который вы действительно хотите.
• Трудно найти подходящее предложение банка. Программы ипотечного кредитования без авансового платежа за счет собственных средств найти сложнее, чем кредиты с первоначальным взносом, которые предлагаются повсеместно.
• Трудно получить. Для оформления ипотеки без первоначального взноса банк потребует большее количество документов, предъявит более жесткие требования к заемщику и уровню его доходов.
• Большие временные затраты. Помимо сбора документов, придется потратить время и на ожидание принятия решения по вашей заявке – кредитор будет более тщательно анализировать ваше финансовое состояние и репутацию.
• Другие расходы по оформлению сделки все равно придется оплачивать за счет собственных средств. Потратиться необходимо на оплату услуг оценщика, страховщика, риелтора, нотариуса, а также на государственную регистрацию договора ипотеки.

Положительная сторона ипотечных займов без взноса

В качестве преимущества ипотеки с отсутствием первоначального взноса можно отметить только один факт:

• Нет необходимости вкладывать собственные средства. Имеющиеся сбережения можно потратить на переезд, ремонт и обустройство на новом месте жительства либо на другие цели.

Негативные стороны процесса кредитования по ипотечным программам без внесения собственных средств существенно перевешивают при принятии решения о приобретении недвижимости в кредит. Именно по этой причине, если у вас есть свободные деньги для оплаты первоначального взноса – лучше их внести при покупке квартиры. Необходимо только адекватно оценивать свои возможности по дальнейшему погашению взятых долговых обязательств и ряда накладных расходов на вновь обретенное жилье: траты на оформление сделки, переезд и ремонт, приобретение предметов обстановки, а также оплату коммунальных услуг.

Специально для hqbusiness.ru Мария Макеева