Как выбраться из долговой ямы

Не всегда и не все идет так, как мы задумали, и порой выполнение кредитных обязательств становится неподъемной ношей. Если вы попали в такую ситуацию, вам помогут рекомендации по избавлению от долгов. Они основаны на опыте людей, прошедших через кредитный кризис и сумевших найти выход из тяжёлого положения.

Если к моменту возврата денег по кредиту обстоятельства роковым образом изменились и средств не стало, заёмщик попадает в одну из самых ужасных в своей жизни ловушек, а именно – в долговую яму. Он рискует потерять всё: деньги, имущество, жильё, свободу, личную безопасность. Но самое страшное, что ни одна из этих потерь не защитит его от расплаты. Без знания о том, как выбраться из долговой ямы, должник будет платить всю жизнь, оставаясь у разбитого корыта.

Однако возможность выхода из долговой ямы есть. Разумеется, это не путь, усеянный цветами. Но тем, кто преодолеет панику и начнёт всерьёз работать над ситуацией, в конце концов удастся отдать долги. Только надо быть готовым на серьёзные изменения в жизни. В первую очередь, на резкое и продолжительное снижение её качества.

Какими же правилами должен руководствоваться человек, которому не из чего возвращать кредит?

Известить кредитора

Не стоит прятаться от банка. Это рано или поздно кончится плохо. Чем дольше должник избегает кредитора, тем хуже его репутация, тем больше придётся платить. С банком надо договариваться, не скрывая свою проблему. В этом случае есть шанс изменить порядок выплаты долга – маленькими суммами за более длительный срок.

Банк не заинтересован в передаче дела в суд – придётся платить издержки. Единственное, чего хочет кредитор – вернуть свои деньги со всеми процентами и штрафами. Должник, который покажет добрую волю и готовность платить, имеет шанс договориться с банком, получив облегчённый график платежей. Более того, есть вероятность (хотя и небольшая), что его кредитная история не пострадает.

Должник должен первым прийти к кредитору, а не наоборот – это в интересах обеих сторон.

Платить малыми долями, но постоянно

Платежи могут казаться слишком большими. Тогда следует их уменьшить, предварительно договорившись с банком. Всегда посильно платить 10% месячного дохода. Это позволит прийти к важнейшей поддерживающей мысли: рано или поздно долг будет возвращён. К тому же в жёстком планировании кроется начало финансовой дисциплины, из-за отсутствия которой заёмщик потерпел бедствие с оплатой.

Каждый постоянный платёж должен быть больше, чем минимальный

Самообман заёмщика: «плачу меньшими долями – экономлю деньги». Это суждение ошибочно. Правильно так: «плачу большими долями – скорее смогу расплатиться». Здесь есть важный элемент психологической самоподдержки: увеличенный платёж быстрее приближает к цели – оплате долга.

Вначале надо уплатить по дорогим кредитам

Часто бывает так, что у заёмщика было взято больше одного кредита, но нет никакой возможности платить сразу по всем долгам. В этом случае надо сначала погашать платежи, по которым были самые высокие проценты. Ведь обслуживание этих кредитов дороже стоит. Разумеется, нельзя при этом остановить выплаты по менее дорогим ссудам, иначе не избежать пени и штрафов. Но по менее дорогих выплатам – например, по кредитным картам – можно некоторое время отдавать минимальные платежи.

Теперь пора погашать долги помельче

Оплата дорогих кредитов завершилась. Остались долги, по которым взимаются приблизительно одинаковые и уже не слишком большие проценты. Нужно перейти к выплате таких долгов. Желательно как можно скорее отдать их. После этого заёмщик почувствует облегчение, поскольку будет заметно, что кредитов становится всё меньше. К тому же повысится мотивация: если отданы крупные долги, то появляется более высокая вероятность оплатить остальные.

Взвесить возможность рефинансирования

Банки выдают новые кредиты для покрытия прежних. Сроки выплаты больше, чем при взятии старых ссуд, а проценты иногда меньше. Эта процедура называется рефинансированием. В то же время при её оформлении нужно будет платить комиссионные и различные другие сборы. Возможные расходы могут превысить выплаты по прежним кредитам. Тогда от рефинансирования лучше отказаться.

Прибегнуть к этому инструменту стоит лишь в одном случае. Процентная ставка рефинансирования должна быть меньше, чем по прежним кредитам.

Начать жёсткий анализ и  планирование своих финансов

С финансового анализа начинается денежная безопасность. Учёт прихода и расхода позволяет увидеть, тратятся ли деньги по назначению. Иногда достаточно найти источник перерасхода и изменить своё финансовое поведение, чтобы появились средства на погашение долгов. Данные учёта личных денег надо записывать, точно так же, как и финансовые планы. Такой контроль может существенно приблизить плательщика долгов к желаемой цели.

Пора увеличить доходы

Часто бывает, что всех денег, которые зарабатывает заёмщик, не хватает для оплаты долгов. Если налажены финансовый анализ и планирование, а денег всё равно нет, надо искать дополнительный заработок. Ближайшая возможность – найти дополнительную работу. Если это неосуществимо, можно поговорить с начальством и попросить об увеличении нагрузки, а соответственно – о прибавке к зарплате. Можно также сделать своё любимое дело источником дохода: оказывать платные услуги или продавать свою продукцию. Стоит поразмыслить о шитье, вязании, репетиторской работе, написании статей для прессы и т. д.

Всё на продажу!

Рекомендуется продать то, что отнимает свободное время или требует регулярной оплаты. Среди таких вещей наверняка окажутся телевизор и автомобиль. Стоит также подумать о продаже дорогих коллекций, если они есть. Деликатный вопрос – фамильные драгоценности. Возможно, они символизируют нерушимую семью. Тогда их лучше сберечь.

В целом же, все предметы роскоши в доме следует продать без колебаний, беспокоясь только об одном: выручить как можно больше денег. Надо быть готовым к тому, что качество жизни от этого пострадает, возможно – надолго. Но игра стоит свеч: отдав долги, можно будет начать всё сначала, ничто этому уже не помешает.

Больше никаких кредитов!

Когда долги уплачены, бывший заёмщик, если он в здравом уме и твёрдой памяти, должен навсегда отказаться от кредитов. Будет нехватка денег для регулярных выплат – договориться с банком и облегчить схему выплаты текущего долга. Если на жизнь не хватает, надо пересмотреть план доходов и расходов. Наконец, всегда остаётся открытой возможность дополнительного заработка.

Специально для hqbusiness.ru Владимир Любарский