Кредитование малого и среднего бизнеса

Кредит на развитие бизнеса, он же бизнес-кредит, микрокредит и так далее предназначен только для той категории заемщиков, которая формирует отечественный коммерческий сектор. Это значит, что для его получения у клиента должен иметься собственный бизнес. Причем не вновь открытый (стартовый капитал по закону не кредитуется), а действующий. Как правило, минимум стажа его работы составляет от 6 месяцев для торговли и от 12 месяцев – для деятельности в сфере услуг.

Классификация кредитов на развитие бизнеса

Кредитование малого и среднего бизнеса осуществляется в рамках различных программ, которые классифицируются по 3 признакам.

• По наличию залога (обеспечения) они бывают залоговые и беззалоговые (непокрытые). Первые стоят дешевле и выдаются на более длительный срок, вторые – дороже, но быстрее оформляются и требуют предоставления минимального пакета документов.
• По сроку кредиты бывают среднесрочные и краткосрочные. Вообще, минимум и максимум периода погашения в большинстве случаев варьируется в диапазоне 3-60 месяцев. Ссуды сроком до 2 лет причисляют к краткосрочным, остальные – среднесрочные.
• По назначению заемных средств различают товарные и целевые кредиты. Товарный заем выдается на пополнение оборотных средств, поэтому срок его погашения недолог (до 18 месяцев). Целевой предполагает наличие конкретного плана: покупки нового помещения, запуска вспомогательного направления в бизнесе и т. д. За нецелевое использование заемных средств по таким программам предусматриваются штрафы.

Кредитные линии

Отдельно стоит сказать о делении залоговых кредитов: они могут выдаваться в рамках срочного кредита, возобновляемой и невозобновляемой линии. Срочный заем – разовая выдача утвержденной суммы на оговоренных условиях. Линия предполагает оформление кредита с определенным лимитом, который не обязательно будет сразу исчерпан.

Отличие между возобновляемой и невозобновляемой линиями состоит в возможности снова воспользоваться погашенными средствами в рамках лимита. В первом случае это возможно, во втором – нет.

Понятнее схема работы данных программ будет на примере. Так, клиент планирует открыть новое направление в бизнесе и, согласно его расчетам, в общей сумме ему понадобится 100 тысяч рублей. Но не сразу, а по мере выполнения некоторых работ. После оформления линии он, например, получает первую часть: 20 тысяч рублей, через месяц – еще 30 тысяч и т. д. Называются эти части (выдачи) траншами. В большинстве банков максимум параллельно действующих траншей составляет 3 выдачи.

Подача заявки на кредит

Начинается оформление бизнес-кредита с заявки клиента. Причем здесь сразу есть смысл уточнить: от отношений с экспертом многое зависит, в каком ракурсе он покажет заемщика, так его и «увидят» члены комитета. Далее – этап сбора документов. Стандартный пакет предполагает набор из 5 пунктов.

1. Копии паспорта, кода заемщика и поручителя. В обязательном порядке банк потребует подписание поручительства супругом (супругой) заемщика и соучредителем кредитуемого бизнеса.
2. Свидетельство о регистрации субъекта коммерческого рынка.
3. Как правило, банк требует 2 последние декларации. Но не стоит этого опасаться: кредитора не интересует, что заемщик скрывает от государства, ему нужны доказательства хотя бы частично официальной работы.
4. Документы по залогу (правоустанавливающий пакет на недвижимость, технический паспорт на авто, договор покупки оборудования).
5. Внутренние бухгалтерские документы: отчетность по дебиторской и кредиторской задолженности, опись товарного остатка.
6. Иногда кредитор запрашивает дополнительные документы, чтобы получить более полное представление о работе заемщика: договоры с поставщиками, покупателями и т. д.

Процедура утверждения

Начинается утверждение с выезда на место бизнеса и место жительства клиента. В ходе данной процедуры эксперт будет задавать массу вопросов: попросит подсчитать кассу на момент приезда, уточнит примерные объемы ежедневных выручек, особенности схемы расчета с поставщиками и покупателями, условия работы в конкретном месте. К этому действу стоит относиться с пониманием, целью работника банка является не оценка грамотности клиента как бизнесмена, а определение реальной доходности и перспектив бизнеса.

Кстати, кредитный эксперт обязан создать для своего визави оптимальные условия и прекрасно понимает щепетильность данной процедуры. Его вовсе не смутит нежелание клиента выдавать окружающим или сотрудникам, что он оформляет кредит. Главное, вовремя сказать эксперту о собственных переживаниях, и он сыграет роль налогового сотрудника или потенциального инвестора.

После поездок эксперт систематизирует полученную информацию в резюме. Как правило, в данном внутреннем документе отражается финансовая фотография дня выезда: показатели на момент анализа (касса, товарный остаток, задолженности перед поставщиками). Второй пункт резюме – анализ показателей по бизнесу за последние 6-12 месяцев. С резюме эксперт уже выходит на комитет из 3-5 человек и получает либо положительный, либо отрицательный ответ.

Условия кредитования и расходы заемщика

Кредит на развитие бизнеса выдается на срок от 3 до 60 месяцев. Продление данного периода может быть согласовано отдельно. В большинстве случаев это бескомиссионная программа, что и определяет один из главных ее плюсов. Однако в некоторых случаях банк может предусматривать комиссии: за выдачу ссуды, за выезд эксперта, оценку залогового имущества и т. д.

В целом система расходов клиента по кредиту может включать 5 пунктов затрат:

• Процентная ставка.
• Комиссии различного типа (разовые и ежемесячные). Кстати, при наличии возможности выбирать лучше программу с более высокой ставкой, но без комиссии, чем наоборот, так выйдет экономнее. Секрет в том, что ставка рассчитывается на остаток кредита (который снижается), а комиссия – на полную сумму займа, на протяжении срока погашения она остается неизменной.
• Оформление залога: получение справок из разных инстанций (БТИ, к примеру), нотариальный договор (на недвижимость и в отдельных случаях на автомобили), внесение в реестр залогового имущества.
• Страховой платеж: недвижимость и автомобили страхуются в обязательном порядке, остальной залог – при условии превышения его стоимости установленного в банке минимума, не подлежащего страхованию.