Виды банковского кредита

На долгом историческом пути своего развития кредит приобрел множество различных видов. Этот процесс продолжается и ныне – банки предлагают клиентам все новые виды кредитования. Для того чтобы получить кредит, наиболее соответствующий потребностям заемщика, нелишне знать, какие виды кредитов существуют.

Основные критерии классификации кредита по видам

Банки кредитуют и производства, предприятия, организации, и отдельных людей. В соответствии с этим выделяют такие виды, как производственный и потребительский кредит.

В зависимости от периода, на который выдается кредит, выделяют краткосрочные (как правило, на срок до одного года), среднесрочные (срок от года до трех лет) и долгосрочные (более трех лет).

Важный для заемщика момент – к обеспеченному или необеспеченному виду относится планируемый кредит.

В первом случае предполагается предоставление банку некоего залога, гарантирующего компенсацию понесенных убытков, если кредит не будет возвращен. Большая часть банковских кредитов выдается именно в этом виде, так как в случае банкротства заемщика банк получает преимущественное право относительно иных его кредиторов на имущество, переданное в качестве обеспечения кредита.

Необеспеченный кредит выдается банком не очень часто и исключительно тем клиентам, которые пользуются безусловным доверием банка, имеют длительную позитивную кредитную историю и стабильное финансовое состояние.

В ряде случаев в процесс кредитования вовлекаются третьи юридические или физические лица, которые берут на себя определенные обязательства по кредиту в случае невозможности его погашения заемщиком. Эти лица называются гарантами, и соответственно, выделяются два вида кредитов: с гарантией или без нее.

Специфические виды банковских кредитов

В реальной деятельности в рыночных условиях у потенциальных заемщиков банка возникают различные ситуации, требующие использование заемных средств. В связи с этим в банках разработаны схемы и достаточно активно используются специфические виды банковского кредита. К таким можно отнести:

• Онкольный – краткосрочный кредит до востребования, обеспеченный товарами или ценными бумагами. Как правило, кредитная ставка в этом виде кредитования несколько ниже, чем по срочным кредитам.
• Учетный – компенсационный кредит осуществляется в виде покупки банком долговых обязательств (векселей) заемщика. Вексель выкупается по цене, исчисляемой, исходя из суммы по нему за минусом учетного процента и комиссионного вознаграждения.
• Контокоррентный – авансирующий кредит, предоставляемый банком в момент возникновения у заемщика потребности в нем.
• Консорциальный – кредит, который одному заемщику предоставляют несколько банков. В этом случае выделяют из своего числа банк-организатор, который от имени всего консорциума организовывает процесс переговоров с заемщиком и предоставления кредита. Такой кредит выдается за счет объединенных ресурсов всех банков, вошедших в консорциум.
• Акцептный – краткосрочный кредит, предоставляемый платежеспособным заемщикам. Такой кредит выдается, когда клиент банка имеет вексель третьего лица, но сам нуждается в деньгах. В этом случае банк акцептирует выставляемый на него переводной вексель с условием предоставления ему заемщиком средств на покрытие векселя не позднее, чем за сутки до срока платежа по векселю.
• Ипотечный – долгосрочный кредит как юридическим, так и физическим лицам, обеспеченный залогом ликвидной недвижимости.
• Ломбардный – компенсационный кредит, выдаваемый под залог движимого имущества (товаров, ценных бумаг, драгметаллов, дебиторской задолженности).
• Авальный – краткосрочный или долгосрочный кредит, который имеет вид гарантии или поручительства по обязательствам клиента.
• Факторинг – кредит в виде покупки банком за определенное вознаграждение финансовых требований поставщика товаров или услуг к их покупателю. Таким образом поставщик кредитуется. Условием кредитования является возврат кредита в форме уступки или правопреемственности прав требования к покупателю.
• Форфейтинг – форма перевода кредита коммерческого в банковский, который происходит путем покупки у экспортера (заемщика по этому кредиту) векселей и иных долговых требований.

Имеют место и иные виды кредитования, возникающие и совершенствующиеся в соответствии с развитием рынка и возникновением потребностей у потенциальных заемщиков.

Специально для hqbusiness.ru Запорожченко Л.А.